💭 “연금, 그냥 받으면 손해일 수도 있다?”
40~60대라면 누구나 고민하게 되는 주제, 노후 연금 수령.
그런데 많은 분들이 수령 시기나 방식에 따라 세금 차이가 크다는 것을 모르고 계십니다.
“얼른 받고 싶지만, 세금 덜 내려면 언제 받는 게 좋을까?”
“연금저축, 국민연금, 퇴직연금… 어떻게 조합해야 할까?”
이 글에서는 2025년 기준 연금 수령 시 절세 전략을
수령 시기, 이연 효과, 연금 종류별로 깔끔하게 정리해드립니다.
💡 연금 수령 시 발생하는 세금 종류
연금 종류 과세 여부 세금 형태
| 국민연금 | 과세 | 종합소득세 (기타소득 포함) |
| 퇴직연금 (IRP) | 과세 | 연금소득세 or 기타소득세 |
| 연금저축 | 과세 | 연금소득세 (단, 조건 충족 시 저율) |
📌 연금소득세율: 보통 3.3% ~ 5.5% (연령별 차등)
📌 기타소득세율: 16.5% (조건 미충족 시)
즉, 어떻게 받느냐에 따라 세금이 3배 가까이 차이날 수 있다는 것!
🕓 수령 시기 vs 세금 차이
수령 연령 연금소득세율
| 만 55세 ~ 69세 | 5.5% |
| 만 70세 ~ 79세 | 4.4% |
| 만 80세 이상 | 3.3% |
즉, 연금 수령 시기를 늦추면 세금이 줄어드는 구조입니다.
✅ 예시:
- 만 65세부터 연금저축 월 100만원 수령 → 약 5만 5천원 세금
- 만 75세부터 수령 시 → 약 4만 4천원 세금 (1만원 절세)
🔁 연금 수령 ‘이연’ 전략이란?
연금 수령을 미루면, 세율도 낮아지고 수령액도 늘어나는 전략입니다.
항목 설명
| 이연 가능 대상 | 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 등 |
| 이연 효과 | 1년 연기 시 연금 최대 7.2% 증가 + 세금 절감 |
| 주의사항 | 연금 총 수령액은 줄 수도 있음 (수령 개월수 감소) |
✔ 이연 전 반드시 시뮬레이션 필수!
→ 국민연금공단, 금융감독원 통합연금포털에서 가능
💰 연금 종류별 절세 전략 요약
✅ 1. 국민연금
- 수령 시작 나이: 기본 65세, 조기 60세, 연기 70세까지 가능
- 연기 시: 1년당 7.2% 인상 → 최대 36% 더 받음
- 주의: 건강상태, 수명 고려해야 손익분기점 예측 가능
✅ 2. 연금저축
- 5년 이상 납입 + 55세 이상 수령 시 연금소득세(3.3~5.5%) 적용
- 일시 수령하면: 16.5% 기타소득세 부과!
- 전략: 매년 1,200만원 이하로 분할 수령 → 저율 유지
✅ 3. 퇴직연금 (IRP)
- 퇴직금 + 연금저축 통합 가능
- 55세부터 연금 형태로 수령 시, 연금소득세로 절세 가능
- 회사 IRP → 개인 IRP 이관 시 세금 이월 가능 (절세 핵심)
🔧 실전 절세 예시 시뮬레이션
조건 세금 차이
| 60세부터 연금저축 수령 | 연금소득세율 5.5% 적용 |
| 70세부터 이연 후 수령 | 세율 4.4% → 연간 약 13만원 절세 (연 3천만원 수령 시) |
📌 연금저축 + IRP 통합 수령액이 연 1,200만원을 넘지 않게 조절하면
👉 종합소득 합산 과세를 피할 수 있어 더 큰 절세 가능!
🧾 참고 사이트
✅ 마무리 – "연금도 전략이다, 수령 타이밍이 세금을 가른다!"
열심히 모은 노후 자금,
수령 시기와 방식만 잘 조절해도 수백만 원을 절세할 수 있습니다.
무조건 빨리 받기보단, 내 상황에 맞게 조율하는 것이 핵심!
시뮬레이션을 꼭 해보고, 전문가 상담도 받아보세요.
👉 지금 내 연금 상황 확인해보기: 통합연금포털 바로가기